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Planificación: E-commerce: Transacciones |
Transacciones Online - Primera parte
La internet le brinda la posibilidad de
expandir el alcance de su negocio, incursionando en mercados distantes y hasta ahora
inaccesibles por una limitación geográfica. Si usted desea comenzar a realizar
transacciones por internet aceptando tarjetas en línea, es importante que conozca cada
uno de los elementos involucrados en dicho proceso.
Analicémoslos individualmente:
Obviamente, lo primero que va a necesitar es un sitio virtual a través del cual pueda
promocionar su negocio y los productos que ofrece. El sitio debe contar con un software
que le permita a los navegantes seleccionar los productos que desean comprar. Este
software, conocido como 'carrito de compras' (shopping cart), puede ser bajado de la
internet, comprado en casas de computación o ser especialmente diseñado por un
programador.
Cuando el cliente termina su selección, llega el momento en que debe realizar el pago de
los productos elegidos. Debido a que la internet es un medio público y por naturaleza
inseguro, para procesar tarjetas de crédito en línea se debe utilizar un sistema que
proteja los datos personales del cliente y los de su tarjeta. Esto se logra con una
tecnología conocida como SSL (Secure Socket Layer), la cual encripta dicha información
antes de ser enviada por la red, desde el sitio en el cual se realiza la venta hasta el
sitio de la institución bancaria encargada de procesar la transacción.
El sistema SSL utiliza un proceso de encripción o codificación de datos conocido como de
"clave asimétrica", ya que se basa en dos claves, una pública para encriptar y
una privada para desencriptar. De este modo, siendo el receptor del mensaje el único
poseedor de su clave privada, es también el único capaz de desencriptar el mensaje,
`descifrando' su contenido. Cualquier persona que con fines maliciosos intercepte el
mensaje mientras viaja por la internet, debido a que no conoce la clave privada del
destinatario, solo verá el mensaje en su forma encriptada, lo cual sería equivalente a
ver jeroglíficos indescifrables.
Para utilizar la tecnología SSL, el sitio deberá ser configurado para ello, instalando
en el servidor el software correspondiente (con lo cual los visitantes podrán ver en su
navegador el protocolo de seguridad https://) y, además, dicho sitio seguro deberá ser
certificado anualmente por una Autoridad Certificadora que verificará que esté realmente
utilizando tecnología SSL, que dicha tecnología haya sido correctamente implementada,
que el comercio que administra dicho sitio sea realmente un comercio legítimamente
establecido y que dicho comercio esté físicamente ubicado donde dice estarlo.
Debido a que éste es un proceso relativamente complicado y costoso, algunas empresas
ofrecen un sistema alternativo conocido como Secure Payment Getway. Este elimina la
necesidad de contar con un sitio seguro en su servidor ya que al momento de realizar el
pago, los navegantes son transferidos a un sitio seguro provisto por la entidad que ofrece
este tipo de servicios. Es allí donde se realiza la transacción, comprobando los datos
de la tarjeta y del cliente. Una vez que la transacción ha sido terminada, generando una
aprobación o un rechazo, los clientes son transferidos nuevamente a una página de
agradecimiento ubicada en el sitio virtual del comercio que realizó la venta, desde donde
pueden continuar su navegación por la red.
Es importante mencionar que para que todo esto sea posible el comercio debe tener la
capacidad de procesar tarjetas de crédito, para lo cual una institución bancaria debe
haberle otorgado una cuenta mercantil (Merchant Account), tema que se cubrirá en el
próximo artículo.
Para más información sobre Secure Payment Getway visite http://www.itransact.com
Transacciones Online - Segunda parte
En la primera parte se habló de diferentes soluciones tecnológicas para que un sitio
virtual pueda aceptar tarjetas de crédito vía internet. Sin embargo, para poder
implementar un sistema de pago con tarjeta a través de la red, el comercio debe tener, en
primera instancia, la capacidad de aceptar tarjetas de crédito. Esto es posible solamente
después de que una institución bancaria le haya otorgado una cuenta mercantil (Merchant
Account).
Existen dos tipos de cuentas mercantiles: las que se utilizan para procesar transacciones
que involucran la presencia física del cliente (Retail Accounts) y las que se utilizan
para procesar transacciones sin la presencia física del cliente (MOTO Accounts).
Las primeras son las otorgadas a los negocios tradicionales (brick-and-mortar) en los
cuales el cliente y la tarjeta están físicamente presentes (Card-Present Transactions).
En estos casos, el cliente no sólo autoriza personalmente la transferencia de los fondos
desde su tarjeta de crédito hacia la cuenta mercantil del comercio, sino que a su vez
firma un comprobante de la transacción, aceptándola y comprometiéndose a realizar los
pagos correspondientes.
Por el contrario, las MOTO (Mail-Order/Telephone-Order) son las utilizadas para realizar
transacciones a distancia en las cuales ni el cliente ni la tarjeta están presentes. Los
datos de la tarjeta y del cliente pueden ser provistos por correo tradicional, por
teléfono, por fax o por correo electrónico. Debido a que en estos casos el comerciante
nunca puede ver la tarjeta, ni puede verificar la identidad de quien la está utilizando,
ni tampoco puede obtener una firma del cliente, estas transacciones involucran un riesgo
de fraude mucho más alto que, por lo general, debe ser asumido por el comerciante.
Con el fin de reducir dichos riesgos de fraude por la internet, los sitios virtuales
pueden utilizar un sistema denominado AVS (Address Verification System) que verifica que
la dirección que el cliente incluye en el formulario de compra es la misma a la cual se
envía mensualmente el resumen de cuenta de dicha tarjeta de crédito.
Debido al mayor riesgo involucrado en transacciones a distancia, los requerimientos para
abrir una cuenta mercantil del tipo MOTO son mayores, y además la "tasa de
descuento" (porcentaje de cada venta que se le cobra al comerciante cuando realiza
una transacción con tarjeta) es mayor. Cuando la institución bancaria aprueba la
solicitud y otorga la cuenta mercantil, el comercio recibe dos números que lo identifican
inequívocamente. Estos son el MID (Merchant Identification) que identifica al comercio y
el TID (Terminal Identification) que identifica a la terminal utilizada por dicho comercio
para procesar cada transacción.
Es importante mencionar que todas las transacciones por internet deben ser realizadas con
cuentas mercantiles del tipo MOTO, por lo cual, si usted actualmente tiene un negocio
tradicional a través del cual acepta tarjetas de crédito y desea comenzar a hacerlo
también vía internet, deberá ponerse en contacto con su institución bancaria con el
fin de obtener una segunda cuenta mercantil que le permita realizar transacciones MOTO.
Artículo escrito por Alex Monsalve
Creador del Sitio Negocios Online
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